Ostatnio w social mediach pojawiły się rolki agentów ubezpieczeniowych, mówiące że jest taka polisa na życie, z której na koniec umowy klient otrzyma wszystkie wpłacone składki z powrotem. W reklamach porównuje się tych, którzy na koniec umowy ubezpieczenia na życie otrzymują pieniądze z tymi, którzy na koniec polisy nie dostają nic. Wniosek u odbiorcy nasuwa się sam. Skoro na koniec polisy, jedna firma odda mi wszystkie moje wpłacone pieniądze, a druga firma zostawi mnie z niczym, to ja chcę polisę z której otrzymam na koniec zwrot składek. No głupi by nie chciał dostać składek z powrotem. Tutaj musimy się zatrzymać i wyjaśnić na czym polega różnica między tymi polisami.
Polisa ze zwrotem składek, jest kilkukrotnie droższa.
Miesięczna składka jest od 2,5 do 4 razy wyższa, niż w klasycznej polisie ochronnej. Żeby to zrozumieć, wystarczy wiedzieć dwie rzeczy: Czym jest ubezpieczenie i co zawiera się w składce w ubezpieczeniowej.
Czym jest ubezpieczenie?
W dużym uproszczeniu i skrócie – ubezpieczenie jest rodzajem wspólnoty finansowej, organizowanej przez zakład ubezpieczeń. Wszyscy w tej wspólnocie dobrowolnie zobowiązujemy się płacić składki, aby zebrać pieniądze na tych, którzy będą mieli pecha. W zamian jednak, dostajemy gwarancję, że jeśli to nam przytrafi się ten pech – otrzymamy kasę. – to jest właśnie różnica między ubezpieczeniem a zrzutką. W ubezpieczeniu płacąc składkę masz gwarancję otrzymania pieniędzy jeśli ty będziesz tym pechowcem. W klasycznej zrzutce np. na spalone mieszkanie sąsiada – nie ma takiej gwarancji, że jak w przyszłości tobie się spali mieszkanie, to sąsiedzi zrobią nową zrzutkę. A nawet jak zrobią, to nie wiadomo ile zbiorą.
Co zawiera się w składce ubezpieczeniowej?
- koszt ochrony – w przypadku polisy na życie, to wyliczone z tabel ryzyko przedwczesnej śmierci,
- koszt dystrybucji – czyli prowizja agenta,
- koszt operacyjne ubezpieczyciela – czyli pracownicy, biura, systemy informatyczne, marketing, itd,
- marża produktu – czyli zysk firmy ubezpieczeniowej.
Przykład takiej polisy:
- księgowy 30 letni Marek
- okres ubezpieczenia – polisa na 20 lat
- suma ubezpieczenia 300 000 zł
- składka miesięczna 36 zł
- gwarancja, że składka nie zmieni się przez cały okres trwania umowy – czyli do 50 roku życia.
Co, gdyby ten sam Marek chciał mieć polisę z gwarancją zwrotu składek?
Na rynku ubezpieczeń polisy ze zwrotem składki są zazwyczaj od 2,5 do 4 razy droższe od standardowych polis terminowych (w zależności od stóp procentowych, prowizji ubezpieczyciela i kosztów obsługi). Dla Marka nowa miesięczna składka wyniosłaby szacunkowo od 90 zł do 140 zł.
Przyjrzyjmy się matematyce, uśredniając ten szacunek do 110 zł miesięcznie:
- Nowa składka: 110 zł
- Czas trwania: 20 lat (240 miesięcy)
- Łączna wpłacona kwota: 110 zł x 240 miesięcy = 26 400 zł
- Gwarantowany zwrot na koniec umowy: 26 400 zł
Dlaczego to tyle kosztuje? (Mechanizm ubezpieczyciela)
Z kwoty 110 zł, którą Marek płaciłby co miesiąc:
- Około 36 zł idzie na część ochronną (ryzyko wypłaty 300 000 zł w przypadku śmierci).
- Pozostałe 74 zł ubezpieczyciel musi regularnie inwestować (część oszczędnościowa).
Jeśli ubezpieczyciel inwestuje te 74 zł co miesiąc przez 20 lat przy założeniu bezpiecznej stopy zwrotu (np. 3-4% rocznie po odjęciu kosztów operacyjnych), po 240 miesiącach kapitał urośnie dokładnie do około 26 400 zł. Ubezpieczyciel wypłaca tę kwotę Markowi, realizując gwarancję zwrotu. Ba – Marek może płacić jeszcze więcej aby na koniec polis zebrać np. 1 000 000 zł na emeryturę Oto jak kształtowałaby się szacunkowa część oszczędnościowa składki przy różnych założeniach rynkowych:
Szacowany średnioroczny zysk (netto) | Niezbędna wpłata miesięczna (ok.) | Całkowity wpłacony kapitał przez 20 lat |
| 2% (Bezpieczna polisa gwarantowana) | 3 400 zł | 816 000 zł |
| 5% (Zrównoważony portfel inwestycyjny) | 2 430 zł | 583 200 zł |
| 8% (Agresywny portfel akcyjny) | 1 700 zł | 408 000 zł |
Podsumowanie
Marek musi zapłacić ubezpieczycielowi znacznie więcej, aby ten miał z czego wygenerować zysk pozwalający na zwrot całego kapitału. Żeby sprawa była jasna. Ubezpieczenia na życie połączone z odkładaniem pieniędzy na później, były, są i będą potrzebne na rynku. Ale to jest inny produkt. Inny niż produkt czysto ochronny. Porównywanie tych produktów jest nieuczciwe, bo nie porównuje się koni do słoni. Sugerowanie, że polisy bez zwrotu składek na koniec, są nieuczciwe – samo w sobie jest nieuczciwe. To celowe wprowadzenie nieświadomego klienta w błąd. Niektóre reklamy mówią wprost, że zwykła polisa nie ma zwrotu a uczciwa polisa ma zwrot. Żeby zrozumieć niedorzeczność tego porównania wyobraź sobie taką reklamę:
“Kup ubezpieczenie Auto Casco. Jeśli się nic nie wydarzy, po roku dostaniesz zwrot składki.”
Tyle, że taka polisa będzie około 4 krotnie droższa, bo nie ma nic za darmo.
Ubezpieczenia są jak buty – nie ma butów dobrych do wszystkiego. Mamy buty sportowe, mamy klapki na basen i mamy eleganckie lakierki na wyjątkowe okazje. Polisa ochronna jest np. tanim i dobrym zabezpieczeniem do kredytu. Polisa z wypłatą świadczenia na koniec trwania ochrony, to narzędzie finansowe do zupełnie innych celów. Emerytura, oszczędzanie, lub … uwaga: ukrywanie pieniędzy przed egzekucją. Tak – są polisy w których można “schować” pieniądze i ochronić je przed dziedziczeniem ustawowym itp. Jeśli chcesz wiedzieć więcej – zapraszamy do kontaktu.
Interesujące? Udostępnij!
