Na ile ubezpieczyć mieszkanie

Ubezpieczenie mieszkania

Ubezpieczenie mieszkania to decyzja, którą należy dobrze przemyśleć. Na jaką kwotę ubezpieczyć mieszkanie? Ile kosztuje takie ubezpieczenie? Czy w ogóle warto zabezpieczać się w ten sposób?

Na ile ubezpieczyć mieszkanie?

W skrócie: na kwotę maksymalnej straty, jaka może Cię spotkać, gdy wskutek np. pożaru całkowicie zniszczone zostanie wszystko.

Aby to dobrze zrobić – musimy rozróżnić trzy podstawowe pojęcia: przedmiot, zakres i miejsce ubezpieczenia.

Przedmiot ubezpieczenia – czyli co ubezpieczasz?

Na ubezpieczenie mieszkania, w którym mieszkasz, powinny składać się następujące elementy:

Ruchomości domowe

Wszystkie przedmioty, które masz w mieszkaniu, a które możesz przenosić pomiędzy pomieszczeniami, takie jak np. meble, ubrania, sprzęt RTV i AGD, książki, talerze, garnki, laptopy, telefony komórkowe, aparaty fotograficzne, itd… Inaczej mówiąc, wyobraź sobie, że jesteś olbrzymem, bierzesz do ręki swoje mieszkanie, zdejmujesz sufit i odwracasz do góry nogami. Wszystko, co z niego wypadnie – to ruchomości domowe. To wszystko, co wniosłeś do mieszkania od początku jak się do niego wprowadziłeś. Wszystko, co nie jest trwale połączone ze ścianami, sufitem lub podłogami.

Stałe elementy mieszkania

Czyli okładziny ścian (np: tapety, boazerie, farba, kafelki itd…) podłóg i sufitów, wszelkie meble zabudowane na wymiar, wszelkie urządzenia na stałe podłączone takie jak armatura, lampy ścienne i sufitowe – czyli wszystko, co olbrzymowi zostanie w ręku, po tym jak wypadną ruchomości domowe 😉

Lokal mieszkalny

Czyli to, co nazywasz mieszkaniem, gdy je kupujesz. Mieszkania można kupić w różnym stanie: np.: deweloperskim bez stałych elementów, używanym, a nawet umeblowanym. W tym wypadku mówiąc 'lokal mieszkalny’ mamy na myśli mieszkanie urządzone, bez ruchomości domowych. Wyobraź sobie dwa identyczne mieszkania – jedno w stanie deweloperskim (czyli gołe betony), drugie urządzone, wymalowane, wykafelkowane, z armaturą łazienkową, z zabudową kuchenną, z drzwiami, podłogami itd. Oba mieszkania z punktu widzenia ubezpieczenia to lokal mieszkalny. Jeden bez stałych elementów, drugi wraz ze stałymi elementami.

Odpowiedzialność cywilna

Czyli szkody, które możesz wyrządzić komuś z tytułu używania lub/i posiadania mieszkania.

Zakres ubezpieczenia – od czego ubezpieczasz

Możesz mieszkanie ubezpieczyć w różnym zakresie. Dzisiaj większość towarzystw oferuje ubezpieczenie w zakresie „all risk” – czyli od wszystkich ryzyk. Nie wymienia się, od czego jest ubezpieczone mienie, ale od czego nie jest – to prostsza konstrukcja i szerszy zakres.

Miejsce ubezpieczenia

Miejsce ubezpieczenia to nie tylko mieszkanie. W dobrej polisie to też piwnica, strych, komórka, garaż – nawet jeśli jest w innej lokalizacji niż mieszkanie. W przypadku ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej – zakres terytorialny to zazwyczaj cała Polska, lub nawet Europa.

Na ile ubezpieczyć mieszkanie?

zależy też od kilku czynników, oto kilka najważniejszych:

  1. Czy mieszkam w tym mieszkaniu?
  2. Czy mieszkanie jest moje własne?
  3. Czy spłacam kredyt za to mieszkanie i czy potrzebuję przedstawić polisę z cesją do banku?

Na ile ubezpieczyć mieszkanie, w którym mieszkam?

Jeżeli jesteś właścicielem mieszkania, to wyobraź sobie, ile kosztowałby remont Twojego mieszkania, gdyby doszło w nim do dużego pożaru. W takich zdarzeniach często to dym i sadza wyrządzają większe szkody niż sam ogień. Trzeba kupić nowe ubrania, nowe talerze, sztućce, nowe pościele, nowe meble, nowe wszystko. A to tylko przedmioty codziennego użytku – trzeba zrobić generalny remont. Według bardzo ostrożnych szacunków – remont około 45-metrowego mieszkania z odtworzeniem podstawowego umeblowania i wyposażenia dla dwóch osób wynosi, w zależności od standardu, od 40 000 zł w górę. Każdy jednak musi samodzielnie określić swoją sumę ubezpieczenia, biorąc pod uwagę z jednej strony wysokość maksymalnej szkody, jaką może ponieść, z drugiej strony kwotę składki, jaką może zapłacić. Załóżmy, że Twoje mieszkanie dzisiaj jest warte 250 000 zł. Wszystkie Twoje meble, wyposażenie oraz pozostałe ruchomości domowe są warte 50 000 zł. Dochodzi jeszcze suma gwarancyjna w odpowiedzialności cywilnej – czyli szkody, które Ty możesz wyrządzić innym (np. zalanie sąsiedzkie). Jeżeli nie jesteś właścicielem mieszkania, w którym mieszkasz, to w Twoim ubezpieczeniowym zainteresowaniu powinny być co najmniej: ruchomości domowe, stałe elementy i odpowiedzialność cywilna.

Przykład:

W czerwcu 2022 roku w pożarze, w którym doszczętnie spłonęło mieszkanie na szóstym piętrze polskiego wieżowca, wstępny szacunek strat był następujący:

  • Stałe elementy mieszkania –  150 000 zł
  • Ruchomości domowe 50 000 zł
  • Szkody w mieszkaniach powyżej i poniżej oraz szkody w dociepleniu budynku – 250 000 zł

Łącznie: 450 000 zł.

Na ile ubezpieczyć swoje mieszkanie, w którym nie mieszkam?

Na wysokość maksymalnej straty, jaka może Cię spotkać. Jeżeli wynajmujesz mieszkanie komuś – sprawdź TUTAJ

Co, jeśli spłacam kredyt i potrzebuję polisę do banku?

To temat, wokół którego narosło wiele nieporozumień i niedopowiedzeń. Różne banki podchodzą do tego różnie. Niektóre z nich, w umowie kredytowej żądają ubezpieczenia nieruchomości w minimalnym zakresie (zakres „FLEXA” to akronim od pierwszych liter angielskich – czyli Fire – pożar, Lightning – uderzenie pioruna, Explosion – wybuch, Air Crash – katastrofa lotnicza). Najczęściej dodają do tego obowiązek ubezpieczenia od powodzi. Są ubezpieczenia, które mają taki wąski zakres i banki sprzedają je klientom. Takie ubezpieczenie zabezpiecza głównie bank, a w praktyce nie chroni lokatora od podstawowych elementów typu kradzież, zalanie, przepięcie, zalanie sąsiedzkie itd. Owszem, niektóre banki sprzedają ubezpieczenia w szerszym zakresie, ale niewielu pracowników banku dobrze zna się na ubezpieczeniach. Większość z nich zna ubezpieczenia powierzchownie, bo to nie ich branża. Banki oferują takie ograniczone ubezpieczenie klientowi, a klient sądzi, że jest dobrze ubezpieczony. Ubezpieczenie mieszkania na 350 000 zł w ograniczonym zakresie kosztuje w banku około 200 zł rocznie. Uczciwy rynek wycenia taką polisę na 84 zł rocznie – SPRAWDŹ. Bank nie jest zainteresowany odszkodowaniem, gdy Ci ukradną laptopa z domu – dlatego też nie oferuje zazwyczaj Ci takiego ubezpieczenia. Dobrą praktyką jest zawieranie dwóch niezależnych od siebie polis. Jedna chroni interesy Banku, druga chroni Ciebie i Twoje mienie w szerszym zakresie. Obie polisy możesz wykupić poza bankiem i bank nie ma prawa Ciebie zmusić, abyś kupił ich produkt. Masz prawo wybrać.

Ile kosztuje bardzo dobre ubezpieczenia mieszkania?

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania, na które składa się ubezpieczenie stałych elementów i ruchomości na 20 000 zł lokalu na 200 000 zł i odpowiedzialności cywilnej na 200 000 zł – to koszt zaledwie 18 zł miesięcznie. Okazuje się, że bardzo dobre ubezpieczenie mieszkania może być w przyjaznej cenie. Szczegóły znajdziesz TUTAJ

 

Interesujące? Udostępnij!