Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy?

Jak zarejestrować pierwszy pojazd młodego kierowcy, aby obniżyć składkę OC? Czy warto dopisywać jako współwłaściciela osobę ze zniżkami? Czy współwłaściciel traci zniżki po szkodzie nastolatka? Czy po szkodzie tracę zniżki na wszystkie swoje pojazdy? Jak działa ochrona zniżek po szkodzie? Ile kosztuje OC dla młodego kierowcy? Na te i inne pytania odpowiadamy w tym artykule.

Od czego zależy wycena OC dla młodego kierowcy?

W Polsce jest ponad dwadzieścia zakładów ubezpieczeń, które mają w swojej ofercie obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne. Każdy z nich prowadzi własną politykę cenową w tym zakresie. Niestety taryfy ubezpieczeniowe nie są jawne – tzn. niby są, ale w praktyce nie można znaleźć cennika ubezpieczeń OC. Wiadomo tylko, że cena polisy uzależniona jest od kilkudziesięciu czynników. W dobie cyfryzacji, składki w praktyce wyliczane są indywidualnie dla każdego klienta. Poziom skomplikowania algorytmów jest już tak zaawansowany, że bez danych z dowodu rejestracyjnego i bez peselu właścicieli nie da się wyliczyć składki OC.  Dwóch podobnych klientów posiadających identyczne pojazdy może mieć różne stawki za ubezpieczenie OC. Od czego zależy cena OC? W Polsce cena polisy wyliczana jest w oparciu o szereg czynników, w tym wiek kierowcy, jego doświadczenie, rodzaj pojazdu i miejsce rejestracji pojazdu. W przypadku młodych kierowców, którzy dopiero co zdali egzamin na prawo jazdy, składka OC może być bardzo wysoka. Oto podstawowe i przykładowe parametry, które brane są pod uwagę:

Dane pojazdu

• powiat w którym zarejestrowany jest pojazd,
• rodzaj pojazdu,
• marka,
• model,
• rok produkcji,
• pojemność silnika,
• moc,
• rodzaj paliwa / gaz,
• sposób użytkowania pojazdu.

Dane wszystkich właścicieli, współwłaścicieli, posiadaczy i użytkowników pojazdu

• wiek właściciela/ właścicieli / użytkowników – około 20-latkowie mają zwyżki,
• ile lat posiada prawo jazdy – do 3 lat zazwyczaj jest zwyżka,
• ile lat ubezpiecza OC – jak nie miał – stawka jest wysoka,
• przebieg ubezpieczenia – czyli czy, ile i jakie szkody są przypisane do pojazdu / kierowcy / właściciela,
• posiadane punkty karne – im więcej, tym droższa polisa,
• stan cywilny,
• wiek posiadanych dzieci.

Oczywiście, to nie wszystkie parametry – jest ich znacznie więcej.

Młodzi kierowcy płacą więcej

Większość zakładów ubezpieczeń mocno podwyższa składkę dla młodych kierowców – młodych wiekiem, jak i stażem. Wynika to ze statystyk wypadkowych. Młodzi kierowcy nie tylko powodują więcej wypadków, ale wypadki te generują dużo większe odszkodowania. Nic dziwnego, że gdy rodzice kupią pierwszy pojazd dla osiemnastolatka, wpisują jako właściciela siebie, lub dopisują się do dowodu jako współwłaściciel. Wynika to z faktu, że OC potrafi kosztować kilka tysięcy złotych rocznie, gdy właścicielem jest ktoś, kto jest młody, kto dopiero co zdał egzamin na prawo jazdy.

Utrata zniżek po szkodzie

Każdy zakład ma swoją politykę i często ją zmienia. Nie ma trwałych reguł i zasad. Pewne jest, że nic nie jest pewne. Przypomina to trochę sytuację, w której grasz w grę, ale zasady gry zmieniają się w trakcie gry. Dzisiejsze reguły, już jutro mogą być nieaktualne. Należy jednak przyjąć, że im więcej szkód powodujesz – tym droższą będziesz miał polisę.

Ochrona zniżek – jak to działa?

Większość zakładów ubezpieczeń oferuje możliwość wykupienia ochrony zniżek po szkodzie. Różnie to działa w różnych firmach. Najczęściej polega to na tym, że nie bierze się pod uwagę pierwszej szkody. Jeśli miałeś jedną szkodę, to tak jakbyś nie miał wcale szkód. Miałeś dwie szkody – to tak jakbyś miał tylko jedną itd. Czasem jest też ograniczenie kwotowe, np. nie bierze się pod uwagę szkód do 5000 zł. Należy pamiętać, że ochrona zniżek to nie to samo, co gwarancja utrzymania ceny. Może się zdarzyć, że pomimo wykupienia tej ochrony składka wzrośnie. Ochrona zniżek dotyczy tylko tego konkretnego zakładu ubezpieczeń. Jeśli wykupisz ochronę zniżek w firmie X i będziesz miał szkodę, to firma X nie weźmie tej szkody pod uwagę. Wszystkie pozostałe firmy ubezpieczeniowe będą tę szkodę liczyły normalnie. Jeśli firma X zmieni taryfy, to może się okazać, że u konkurencji będzie taniej pomimo szkody. Czy warto wykupować ubezpieczenie zniżek? Niejeden agent ci powie, że warto, bo to dodatkowa składka dla niego. W naszej ocenie – to zależy. Ty zdecyduj pamiętając, że przeszłość znasz, a przyszłości nie.

Czy jak zarejestruję na nastolatka przyczepkę lub motorower, to nabywa on zniżki?

Większość zakładów ubezpieczeń nie przenosi zniżek z przyczepek i jednośladów, na samochody osobowe. Kiedyś to miało sens – dzisiaj rejestrowanie motoroweru w praktyce nic nie daje. Nawet rejestrowanie pojazdów osobowych na 14-letnie dzieci może nie mieć sensu, pomimo że kiedyś miało.

Współwłaściciel auta a zniżki OC – jak zarejestrować pierwszy pojazd młodego kierowcy?

Czy dopisać kogoś ze zniżkami jako współwłaściciela? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Przy wyliczaniu składek można sprawdzić różnicę w cenie. W przypadku bezszkodowego przebiegu ubezpieczenia to będzie dobry ruch, bo można oszczędzić nawet kilka tysięcy złotych. Jednak w przypadku, gdy dojdzie do szkody, współwłaściciel może ponieść srogą karę i dostać podwyżkę stawki w innych swoich pojazdach. Niektórzy dopisują osiemdziesięcioletniego dziadka, który już nie jeździ i nie ma pojazdu od roku – niestety, niektóre algorytmy już to „wychwytują” i często nic to nie daje.

Współwłaściciel pojazdu a zniżki OC – czy współwłaściciel też traci zniżki?

Minister Cyfryzacji prowadzi Centralną Ewidencję Pojazdów i Kierowców (CEPIK). Są w niej dane wszystkich pojazdów, wszystkich polis OC i AC oraz dane wszystkich szkód – łącznie z danymi kierowców, którzy powodują szkody. Zakłady ubezpieczeń mają dostęp do tych baz danych. Mają też dostęp do policyjnych baz danych dotyczących punktów karnych i rodzajów wykroczeń. Na tej podstawie zakłady ubezpieczeń szacują ryzyko. Każdy robi to na swój sposób. Nikt tego nigdzie nie ogłasza, bo to forma tajemnicy handlowej. W praktyce jednak można mieć bezszkodowy przebieg ubezpieczenia na swoim pojeździe i dostać zwyżkę za szkodę, której nie zrobiliśmy. Jak to możliwe? Jeśli przy innym samochodzie widniejemy jako współwłaściciel, a tym samochodem ktoś wyrządził szkodę, możemy dostać zwyżkę przy ubezpieczaniu innego swojego pojazdu.

Praktyczne sposoby na obniżenie składki OC:

• Dopisać kogoś ze zniżkami jako współwłaściciela auta – pamiętaj jednak o o ryzyku i potencjalnych konsekwencjach.
• Wykupić ochronę zniżek po szkodzie – pamiętaj o ograniczeniach.
• Wykupić ubezpieczenie NNW – obniża składkę OC.  Paradoksalnie czasem polisa OC + NNW jest tańsza, niż samo OC.
• Wybrać najtańszą firmę ubezpieczeniową dla młodego kierowcy – TUTAJ. Składki OC w różnych firmach ubezpieczeniowych mogą się znacznie różnić. Dlatego przed zakupem polisy warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli. Należy również zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia, ponieważ niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują szerszy zakres ochrony niż inne.
• Bezpieczna jazda – dobrym sposobem na obniżenie składki OC jest bezszkodowa jazda. W przyszłości sprawi, że ubezpieczyciel będzie miał mniejsze ryzyko wystąpienia szkody, a to przełoży się na niższą składkę OC.

Podsumowanie i wnioski – czyli co zrobić?

Jeżeli ktoś doradza: „dopisz się do polisy swojego dziecka – będzie taniej”, bądź ostrożny. Pamiętaj – grasz w grę, w której reguły zmieniają się z trakcie gry. Może okazać się, że dzisiejsza oszczędność będzie słono kosztować w przyszłości. Każdy zakład ma swoją politykę i często ją zmienia. Nie ma trwałych reguł i zasad. Pewne jest, że nic nie jest pewne. Dzisiejsze reguły, już jutro mogą być nieaktualne. Co zrobić? To zależy – ty zdecyduj pamiętając, że przeszłość znasz, a przyszłości nie.